Das Online-Angebot hat in den letzten Jahren drastisch an Umfang gewonnen. Immer mehr Anbieter werben mit immer besseren Konditionen. Wer online sicher einen Kredit beantragen möchte sollte bei diesem Vorhaben ein paar wichtige Dinge beachten. Dann klappt es mit dem Darlehen.
Nicht jeder Kredit ist wie der andere
Um bei der Online-Recherche das passende Angebot zu finden, sollten sich Kreditnehmer immer vorab darüber informieren, was für einen Kredit sie brauchen. Es gibt unterschiedliche Modelle für die Rückzahlung. Außerdem entscheidet der Verwendungszweck eines Kredites maßgeblich über die Konditionen. Die prominentesten Verwendungszwecke und Kreditarten erläutern wir im Folgenden. Denn das Wissen darüber ermöglicht Kreditnehmern einen sichereren Umgang mit der Fülle des Angebotes.
Verwendungszwecke eines Kredites
Die Absicht, mit der Kreditnehmer ein Darlehen beziehen, ist entscheidend für die Vergabe der Konditionen. Der Grund liegt darin, dass bestimmte Güter einen pfändbaren Gegenwert zur geliehenen Summe darstellen. Bei der Investition der Kreditsumme in ein flüchtiges Gut oder eine Dienstleistung ist dies zum Beispiel nicht mehr der Fall.
Die freie Verwendung
Kredite, die zur freien Verwendung dienen, können für einen Urlaub, Anschaffungen des Alltags oder andere Dinge ausgegeben werden, die für den Kreditgeber nicht mehr nachvollziehbar sind. Dadurch ergibt sich für das Geldinstitut aus diesen Anschaffung auch kein pfändbarer Gegenwert. Ein Kreditnehmer, der einen einfachen und frei verwendbaren Ratenkredit aufnimmt, um in den Urlaub fliegen zu können, stellt damit ein größeres finanzielles Risiko für die Bank dar. Das zeigt sich dann auch in den Konditionen.
Auto-Kredite
Bei Darlehen für die Anschaffung eines Neu- oder Gebrauchtwagens verhält es sich anders. Das Auto kann von der Bank als Sicherheit genutzt werden, wenn es seitens des Kreditnehmers zur Einstellung der Tilgung kommt. Die Inzahlungnahme des angeschafften Autos kann sogar Teil des Rückzahlungsmodells sein. Hierzu weiter unten mehr (3-Wege-Finanzierung).
Wohnen, Renovierungen, Umzüge und Mobiliar
Dieser Verwendungszweck wird im Sinne des Werterhaltes und der Ausstattung von Wohneinheiten herangezogen. Bei der Nutzung für Mobiliar kann die Bank wie bei dem Auto-Kredit den Gegenstand als Sicherheit nutzen. Bei der Finanzierung von Renovierungen ist es ähnlich. Gleichzeitig profitiert der Kreditgeber aber auch von dem Werterhalt der als Sicherheit betrachteten Immobilie. Aus diesem Grund ist der Werterhalt (oder die Wertsteigerung) durch die Renovierung oft Bedingung für die Kreditvergabe.
Die Umschuldung
Müssen zwei oder mehr Darlehen zusammengelegt werden, kann eine Umschuldung Sinn machen. Auch bei einem überzogenen Girokonto wird gerne ein anderer Kredit zur Ablösung herangezogen. Die Absicht ist dabei immer dieselbe: Bei der Umschuldung kann die Gesamtsumme zu besseren Zinsen zurückgezahlt werden. Auch nur dann ist ein solcher Kredit wirklich nützlich.
Kreditarten
Kreditarten sind nicht immer auch scharf von den Verwendungszwecken zu trennen. Bestimmte Rückzahlungsmodelle bieten sich schlichtweg für gewisse Verwendungszwecke an. Das wird bei der 3-Wege-Finanzierung besonders deutlich. Es folgen drei der häufigsten Kreditarten.
Der Ratenkredit
Dieses Darlehen bildet die Basis für weitere Formen des Geldleihens. Die Funktionsweise ist simpel:
Unabhängig vom Zweck wird hier eine Summe von Seiten des Kreditgebers zur Verfügung gestellt. Vertraglich werden unter anderem Laufzeit und Zinsen festgelegt. Innerhalb des festgelegten Abzahlungszeitraums wird die Gesamtsumme dann Rate für Rate abgezahlt. Diese Raten beinhalten die Tilgung der Gesamtsumme und auch die Zinsen, die wir hier als Gebühr für diese Finanzdienstleistung betrachten können. Viele weitere Kreditarten lassen sich in ihren Grundzügen auf dieses Modell zurückführen.
Die Baufinanzierung
Dabei handelt es sich um einen Kredit mit Zweckbindung. Wie der Name schon erahnen lässt, handelt es sich um ein Darlehen zur Finanzierung eines Bauvorhabens. Dieses kann im Neubau, der Renovierung oder der Sanierung eines bereits bestehenden Gebäudes bestehen. Für Summen unterhalb von 50.000 Euro wird eine Bank wahrscheinlich keine Baufinanzierung gewähren, sondern zu einem einfachen Ratenkredit raten. Die individuellen Konditionen und Bedingungen für die Aufnahme des Darlehens können je nach Kreditnehmer, Geldinstitut und Verwendungszweck variieren. Dies ist aber grundsätzlich bei allen Darlehen so.
Ballonfinanzierung
Für Finanz-Laien klingt das erst einmal befremdlich und exotisch. Bei einem Kredit mit einer Ballonrate, handelt es sich um ein Darlehen, das ganz gewöhnlich in Raten zurückgezahlt wird. Dabei sind die einzelnen Raten jedoch in ihrer Höhe (relativ zu einem gewöhnlichen Ratenkredit) niedriger. Der Grund ist eine umfassendere Schlussrate. Diese hohe letzte Zahlung ist die sogenannte Ballonrate. Sie beschließt in der Regel den Kredit und beendet die Verpflichtungen gegenüber dem Kreditgeber.
Unterform 3-Wege-Finanzierung
Ein Abkömmling der Ballonfinanzierung ist die 3-Wege-Finanzierung. Es ist sehr wahrscheinlich, dass bei einer solchen Kreditart ein deutliches Mehr an Zinsen zu zahlen ist. Außerdem ist diese Form des Darlehens nicht unbedingt stressfrei. Ist die Finanzierung so weit getilgt, dass die abschließende größere Rate ansteht, bestehen drei Optionen:
1. Die Ballonrate aus eigener Tasche zahlen
2. Den finanzierten Gegenstand in Zahlung geben
3. Einen Kredit aufnehmen, um die Ballonrate zu tilgen
In der Regel werden diese Kredite für die Finanzierung von Autos ausgegeben. Option Nr. 2 würde dann entsprechend bedeuten, dass das Auto wieder verkauft oder bei dem Händler, von dem es bezogen wurde, in Zahlung gegeben wird.
Ein Tipp:
Kreditnehmer sollten vor der Aufnahme eines Darlehens einen Kreditrechner nutzen. Mit diesen Tools können die Konditionen schon vorab grob abgeschätzt werden. Dabei ist es möglich, die Ratenhöhe und die Laufzeit frei anzupassen und so ein mögliches Szenario für die Rückzahlung durchzuspielen.
Fazit
Verwendungszweck und Kreditart sind wichtige Faktoren, die über die Konditionen eines Darlehens entscheiden. Um online sicher einen Kredit beantragen zu können, sollten Interessierte sich im Vorfeld klar werden, was sie mit welchem Rückzahlungsmodell finanzieren wollen. Hilfestellung kann dabei ein Kreditrechner leisten.
